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  加快不良资产处置 
 
  监管部门发布的一季度银行主要监管指标数据中，商业银行不良贷款余额为1.77万亿元，较上季末增加685亿元；商业银行不良贷款率为1.75%，较上季末上升0.003个百分点，商业银行正常贷款余额为99.8万亿元，其中正常类贷款余额96.3万亿元，关注类贷款余额3.5万亿元。
 
在银行的不良资产增长中，信用卡业务不良资产的增加不可小觑。《信用卡产业发展蓝皮书》数据显示，截至2017年年末，未偿还信贷余额为5.56亿元，比上年增长36.8%，逾期半年信贷总额为663.1亿元，同比增长23.8%，境内各发卡行的信用卡延滞账户余额同比增长10.4%。 
可以看到的是，由于信用卡分期在近两年的火爆，商业银行信用卡业务增长迅猛，随之而来的是不良资产处置的压力也不断增加。因《金融企业不良资产批量转让管理办法》规定，金融机构不得批量转让个人不良贷款，因此，不良资产证券化将成为处置个贷类不良资产的有力手段。 
数据显示，2016年开始试点到2018年4月份，银行业合计发行14单信用卡不良资产证券化产品，总规模为40.05亿元。首批试点银行共6家，此后，试点银行扩容至18家银行。 
 联合资信报告显示，2017年发行的不良资产证券化产品中，有10单基础资产为信用卡不良贷款，证券发行规模合计为27.67亿元，涉及基础资产未偿本息余额达235.31亿元。从五级分类来看，损失类贷款占比较高；从担保方式来看，基础资产全部为纯信用类贷款，因而回收率与其他类型的不良资产相比较低；从回收估值来看，此类基础资产的特点为单户占比较小、分散性好且同质性高。2017年发行的信用卡不良资产支持证券基础资产一般情景下的回收率区间为9.70%至24.26%。 
 


  不难看到，信用卡不良资产证券化产品的折扣率较低，基本是一折出售。《证券日报》记者梳理2017年发行的数款产品发现，单户借款人平均未偿本息余额较高的产品，回收率往往较低，而加权平均逾期期限较短的产品，回收率往往较高。 
某股份制银行资产保全部人士对《证券日报》记者表示，信用卡不良资产一般单笔金额小，地域分散，同质化较高，通过模型对不良资产进行评估后，大致的回收现金流可以预估的比较准确，目前银行的普遍价格就是一成左右，较大的银行价格往往要高一些，主要是基于客户的审查机制。 
“信用卡不良资产证券化的基础资产包目前来看都是相对比较好的，因为在试点阶段，太差的资产包如果回收率低，以后就不好卖了，因此好的搭着差的卖，定价也低一些”，上述人士说。 
 
  产品受到市场认可 
 
  国内信用卡资产证券化最早出现在2014年初，招商银行在银行间市场发行了招商2014第一期信贷资产证券化项目，之后，交通银行、中信银行等先后发行了信用卡资产证券化产品，截至2018年，银行间市场以及发行了公募性质的信用卡资产证券化产品25单，合计规模2021.08亿元。 
《证券日报》记者梳理发现，2014年开始，信用卡资产证券化到2017年才真正初具规模，前三年的信用卡资产证券化金额分别为81亿元、156亿元和140亿元，而2017年这一数据猛增至1310亿元。 
从定价上来看，信用卡资产证券化产品的发行利率一般较低，2017年维持在4.8%-5.5%之间，普遍低于了对公贷款资产证券化产品票面利率，受到了市场的认可。 
 
  《信用卡产业发展蓝皮书》认为，从已经成功发行的项目来看，在涉及的基础资产类型方面，主要有汽车分期、账单分期、消费分期和现金分期几大类。汽车分期是最早开展信用卡资产证券化业务的基础资产，其违约率低，交易结构清晰，在许多银行中，汽车分期业务在账户上较为独立，系统改造简易，账户上也较为具有从操作性。因此不少银行都选择此类资产作为基础资产。
设置最高或最低违约金缴纳额度
去年1月开始实施的信用卡新规规定，央行取消信用卡滞纳金而改为银行收取违约金，指出“若持卡人未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为持卡人违约，银行有权根据标准按账单周期向持卡人收取违约金”，并明确了具体收取标准，各大银行除了设置违约金的收费比例之外，对最高额度或最低额度也有不同的规定。如交通银行最低10元人民币或1美元;建设银行最低5元人民币、1美元或欧元;工商银行最高500元人民币、500港元或澳元、100美元不等。



交通银行青岛分行相关负责人说：“信用卡违约金比例虽未提高，消费者还是要尽可能避免产生违约金，更应该避免多次违约。多次违约会记入用户的个人征信记录，个人信用不良将会影响后期在金融机构办理贷款等业务。”
养成良好的还款习惯

信用卡给用户带来酣畅淋漓购物体验的同时，高额利息也是一潜在隐患，银行相关负责人建议信用卡用户保持良好的还款习惯，尽可能一次性还清信用卡当月欠款，避免产生透支利息和违约金这两部分费用。为防止逾期还款情况的发生，信用卡用户可开通自动还款服务，在每月的账单日自动从借记卡中还款。已开通该项服务的信用卡用户需及时注意还款的借记卡中余额是否可足额支付当月信用卡欠款。“未在还款日按时还款的信用卡用户也不用慌张，我行为持卡人提供一定期限的还款宽限服务，一般为还款日后的三天，持卡人在还款宽限期内还款，视持卡人按时还款。”中国银行青岛市分行相关负责人说。
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